Imagine sua empresa oferecendo contas digitais, pagamentos via Pix e até empréstimos personalizados, tudo integrado ao seu core business, sem precisar se tornar um banco.

Isso é o Bank as a Service (BaaS), uma revolução no setor financeiro brasileiro que está democratizando o acesso a serviços bancários.

Com a nova regulamentação do Banco Central, essa possibilidade se tornou realidade e acessível para empresas de todos os tamanhos e setores.

Neste artigo, exploraremos como o BaaS pode transformar seu negócio, trazendo inovação e fidelização de clientes de forma prática e inspiradora.

Descubra se sua empresa pode, de fato, "virar um banco" sem os custos e burocracias tradicionais, apenas aproveitando a infraestrutura de instituições reguladas.

O que é Bank as a Service (BaaS)?

O BaaS, ou Banking as a Service, é um modelo inovador que permite que empresas não financeiras ofereçam serviços bancários sob sua própria marca.

Isso é feito através da integração tecnológica com APIs de instituições autorizadas pelo Banco Central do Brasil.

Essa abordagem elimina a necessidade de obter uma licença bancária própria, reduzindo barreiras de entrada e custos operacionais.

No contexto brasileiro, o BaaS é definido pela Resolução Conjunta nº 16/2025 como a contratação formal de serviços financeiros via tecnologia.

Isso inclui a abertura de contas, processamento de pagamentos e operações de crédito, tudo mantido pela instituição regulada.

O conceito ganhou força global com players como a Stripe, mas agora está sendo adaptado e regulado no Brasil para garantir segurança e transparência.

As plataformas BaaS atuam como intermediárias, conectando bancos tradicionais a empresas que desejam inovar em suas ofertas.

• Definição técnica: Prestação de serviços financeiros por instituições autorizadas.
• Definição de mercado: Uso de APIs para empresas não bancárias oferecerem serviços.
• Sinônimos: Banco como Serviço, Banking as a Service, ou simplesmente BaaS.

Esse modelo não só simplifica a oferta, mas também amplia o alcance dos serviços financeiros para setores como varejo, tecnologia e logística.

A Nova Regulamentação Brasileira: Um Marco Histórico

A Resolução Conjunta nº 16, de 28 de novembro de 2025, estabeleceu um novo marco regulatório para o BaaS no Brasil.

Essa norma traz diretrizes claras e exigências específicas para instituições financeiras e empresas não financeiras que desejam operar nesse modelo.

Ela define os papéis e responsabilidades, garantindo que a prestação de serviços seja segura e alinhada com as leis brasileiras.

Os principais elementos incluem a definição de instituições prestadoras e tomadoras de serviços, além do escopo permitido de operações.

• Instituição prestadora: Deve ser autorizada pelo Bacen, como bancos ou fintechs reguladas.
• Entidade tomadora: Qualquer pessoa jurídica estabelecida no Brasil, sem necessidade de licença.
• Serviços permitidos: Contas, pagamentos, crédito e credenciamento, com titularidade das contas em nome do cliente final.
• Obrigações: Prevenção à lavagem de dinheiro, proteção de dados e controles de risco.
• Prazo de adequação: Empresas existentes têm até 31 de dezembro de 2026 para se adaptar.

Essa regulamentação é um ponto forte para o crescimento do BaaS, pois oferece segurança jurídica e incentiva a inovação responsável.

Ela também aborda riscos como a indução ao erro do consumidor, exigindo clareza sobre quem é o responsável pelos serviços.

O Bacen pode supervisionar e intervir nos contratos, assegurando que padrões de compliance sejam mantidos.

Arquitetura do Modelo BaaS: Quem Faz o Quê

O BaaS opera em uma arquitetura clara que divide responsabilidades entre o provedor regulado e a empresa tomadora.

Essa separação é fundamental para garantir eficiência e conformidade, permitindo que cada parte se concentre em seu core expertise.

O provedor BaaS, como um banco licenciado, entrega a infraestrutura financeira por meio de APIs e dashboards.

• Responsabilidades do provedor: Manter contas, processar pagamentos, oferecer crédito e garantir compliance.
• Infraestrutura: Inclui KYC, monitoramento de transações e conexão com sistemas de pagamento.

A entidade tomadora, por sua vez, cuida da experiência do cliente e da interface da marca.

Ela desenvolve apps, sites e jornadas de usuário, sem precisar lidar com a complexidade regulatória.

• Exemplos de tomadoras: Marketplaces, varejistas, SaaS de gestão e plataformas de mobilidade.
• Foco: Proposta de valor, design de produtos e relacionamento com o cliente final.

O modelo de negócios é tipicamente B2B2C ou B2B2B, com remuneração baseada em revenue share ou tarifas específicas.

Essa colaboração permite que empresas inovem rapidamente, adaptando serviços financeiros às necessidades de seus mercados.

Essa divisão assegura que os serviços sejam oferecidos de forma segura e eficiente, beneficiando tanto as empresas quanto os consumidores.

Serviços Possíveis com BaaS: Transformando sua Empresa

Com o BaaS, sua empresa pode oferecer uma variedade de serviços financeiros sem se tornar um banco.

Isso abre portas para novos fluxos de receita e maior engajamento dos clientes, integrando finanças ao dia a dia do negócio.

Os principais produtos viabilizados incluem contas digitais, pagamentos, cartões e crédito, todos personalizados para sua marca.

• Contas digitais: Para PF ou PJ, com saldo, extrato e cartões, inclusive contas empresariais com gestão avançada de fluxo de caixa.
• Pagamentos: Pix, boletos e transferências, com funcionalidades como Pix saque e integração com Open Finance.
• Cartões: De crédito, débito e pré-pagos, físicos ou virtuais, com opções de co-branding para reforçar sua marca.
• Crédito: Empréstimos, BNPL e antecipação de recebíveis, oferecendo soluções flexíveis para seus clientes.
• Serviços adicionais: Credenciamento e adquirência, ampliando as capacidades de pagamento da sua empresa.

Esses serviços podem ser integrados a sistemas existentes, como ERPs, criando uma experiência seamless para os usuários.

Por exemplo, uma plataforma de gestão para autônomos pode oferecer contas PJ com cartões corporativos e empréstimos sob demanda.

Isso não só aumenta a conveniência, mas também fortalece a lealdade do cliente, pois você se torna um parceiro financeiro confiável.

A chave é identificar as necessidades do seu público e usar o BaaS para entregar soluções que complementem seu core business.

Como Implementar BaaS na sua Empresa: Passos Práticos

Implementar o BaaS requer planejamento e escolhas estratégicas, mas o processo pode ser simplificado com orientação adequada.

Comece avaliando suas necessidades e objetivos, para então selecionar um provedor BaaS confiável e alinhado com sua visão.

Considere fatores como custos, suporte técnico e conformidade regulatória ao tomar essa decisão.

• Passo 1: Analise seu mercado e identifique oportunidades para serviços financeiros integrados.
• Passo 2: Pesquise e escolha um provedor BaaS com experiência no setor e boa reputação.
• Passo 3: Desenvolva a integração tecnológica, focando em APIs robustas e segurança de dados.
• Passo 4: Crie a jornada do cliente, garantindo transparência e facilidade de uso.
• Passo 5: Monitore e otimize continuamente, ajustando-se ao feedback e regulamentações.

É essencial envolver equipes multidisciplinares, incluindo TI, compliance e marketing, para garantir sucesso.

Treine sua equipe sobre as nuances do BaaS e comunique claramente aos clientes sobre os serviços oferecidos.

Lembre-se de que, embora a empresa tomadora não precise de licença, ela deve cumprir as regras de transparência e governança.

Com uma abordagem cuidadosa, o BaaS pode ser implementado de forma ágil, trazendo resultados rápidos e sustentáveis.

O Futuro do BaaS no Brasil: Oportunidades e Desafios

O futuro do BaaS no Brasil é promissor, com potencial para transformar diversos setores e democratizar o acesso financeiro.

A nova regulamentação cria um ambiente seguro para inovação, atraindo investimentos e talentos para o ecossistema.

Empresas de todos os portes podem se beneficiar, desde startups até grandes corporações, adaptando serviços às suas realidades.

No entanto, desafios persistem, como a necessidade de educação sobre o modelo e a adaptação contínua às mudanças regulatórias.

• Oportunidades: Expansão para novos mercados, integração com tecnologias emergentes como IA e blockchain.
• Desafios: Conformidade com leis em evolução, gestão de riscos cibernéticos e competição crescente.

O BaaS também pode impulsionar a inclusão financeira, levando serviços a populações subatendidas através de parcerias criativas.

Para sua empresa, isso significa estar na vanguarda da inovação, oferecendo valor agregado e construindo relacionamentos duradouros.

Embrace essa transformação com otimismo e estratégia, pois o BaaS não é apenas uma tendência, mas uma mudança estrutural no modo como fazemos negócios.

Com dedicação e visão, sua empresa pode realmente "virar um banco" em espírito, sem os entraves tradicionais, e liderar a próxima onda de crescimento econômico.